有钱省着花（上）

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赚钱难，花钱易。在没有千万元资产之前，每个人都有这样的感觉。可是，一旦你的资产越过千万大关，赚钱将变得容易：即便存银行，就算年利率只有2%，那每年也会有20万元的利息收入，足够一个中产家庭的全年花费。可是，我们生活中的绝大多数人却犯着致命的错误：在财富不够多的时候，尽情享受着花钱的乐趣。所谓“月光族”，就是崇尚每个月都花掉所有的钱再去赚钱继续花的人。更有甚者，有的人不但花掉当前赚的钱，还办着信用卡，透支未来的收入。结果怎样呢？就是今天的美国人的现状：一旦收入不景，个人只好宣布破产，一切要从头再来。

有一首歌唱道，“只不过是从头再来”。人生只有一次，有多少事情根本无法从头再来！青春、激情；生命，生活；体力，脑力——除了痛苦可以再来，似乎没有什么幸运的事情能够反复光临普通人。下岗了，有多少人能从头再来呢？没钱了，有多少人能重新崛起呢？所以，不要被励志的歌谣迷惑——我们的青春和生命只有一次，没有资格去挥霍到从头再来！

既然如此，有钱就得省着花，如果你想成为千万富翁的话！

所以，发扬韬略系列在告诉你赚钱之道之前，首先提出一个鲜明的观点：赚钱之前，先学会花钱要省。这包括如下至少八种省钱的途径：

第一，不要轻易买房子。一般来说，不要在30岁之前买房子，尤其不要在资产超过500万元之前买房子。

居者有其屋，似乎是中国人自古以来的梦想。在房价不高的时候，做做这样的梦还是值得的。随着房价的走高，在结婚之前或结婚不久就买房子，是投资中最大的忌讳。为什么？因为中国的房子根本不值得花那样大的代价去买。

只要稍微了解一点房地产知识，就应该知道，绝大多数城市，包括上海深圳北京这样的大城市，即便再豪华的房子，精装修之前的建筑成本绝对不会超过2000元/平米。一些三线城市的建筑成本更只有500元左右。这样的房子，在中国却卖到了1万元/平米以上，三线城市也卖到3000元以上，早已大大偏离了房地产行业的正常利润。

不错，房地产是包括土地的。但西方国家的土地是私有的，购买房屋者也就拥有了房屋的土地。而在中国，我们买的所有合法的房屋，都只是70年的使用权而已。70年后，你必须重新购买土地或者缴纳土地购置税。当然，70年后，也许房屋还是归你所有，再缴纳的土地税很少，但中国改革开放后的建造的房屋，又有多少能经过70年的使用而质量不变呢？就算质量尚可，其样式、格局在70年后还能被居住者所认可吗？只怕很难很难。

既然我们花出的代价只是购买一个70年的使用权，房屋的价格还应该那么贵吗？如果只是一个使用权，租房子住跟买房住又有什么区别呢？

如今，中国的绝大多数商品房的出租收益不过3%左右，有的甚至只有2%。这就意味着投资于房地产是绝对不划算的。于是，我们就面临这样一个选择题：

其一，如果我们买房子，意味着给开发商送钱，让他赚大钱。绝大多数房地产开发商的毛利率都超过了30%。你购买一个价值百万的房子，就意味着白送给开发商30万元以上的利润。如果你是如此喜欢给人送钱，你自己又凭什么发财呢？

其二，如果我们租房子，意味着买房子的人给我们大大的补贴。买房者每百万元投资，一年的回报不过3万元左右，需要33年才能收回成本。但是，如果我们有100万元用于股市投资，每年复利20%的话，33年后的收益可以达到4亿元。

那么，你是愿意让开发商赚钱，还是愿意自己赚钱呢？当然是首选自己赚钱：那就是宁可租房绝不买房。

既然财富账是如此清楚，为什么很多人还要在结婚之前花费“巨资”来先买一套房子呢？只不过是“死要面子活受罪”而已。

对于资产尚不丰富的人来说，宁可等到40岁再买房，也不要早早地把积累的全部家当用于买房子。我们可以简单地再算一笔账：假设房屋价值是100万元，首付20万元。房屋按照每年5%的水平增值，20年后，其价值是265万元。假设此间偿还完全部贷款120万元，总付出140万元，利润率还不足一倍。但是，如果我们有20万元用于投资，每年的利润是20%，20年后将达到760万元。此时再买房，即便房价达到300万元，也只需要花费很少一部分——假设首付还是20%，支付金额只要60万元，不足自己资产的10%而已。要应付按揭的贷款和利率，也会变得十分轻松。

所以，不要小看了早期买房子的那笔钱！你花掉的20万元，可能是20年后的700万元！住这样的房子，岂非太过昂贵！

在投资领域，我们应该学习巴菲特——穷其一生，他也只买过一套房子而已。他购买这套房子的时候，已经28岁，两年后，他的个人身价达到100万美元。即便如此，巴菲特对购
                                                               
                                                       
                                               
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